Кредиты: проценты «уходят в плавание»…

Отныне всем финансовым учреждениям, в том числе банкам и кредитным союзам, запрещено в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки по кредитным договорам

Впрочем, финансисты уже нашли лазейки, чтобы не быть в убытке. С началом финансового кризиса многие банковские заемщики в Украине столкнулись с интересной метаморфозой. Банки, а за ними и кредитные союзы, ссылаясь на заключенный договор, в котором так или иначе оговаривалась такая возможность, начали повышать заемщикам процентные ставки по кредитам. Сами ставки повышались в довольно широких пределах: от нескольких до десятка и более процентов.

Закон - что дышло

Примечательно, что в украинском законодательстве на тот момент содержалась как минимум дюжина норм, запрещающих подобные действия банков. К примеру, существует действующее постановление Нацбанка №361 от 2 августа 2004 года, по которому изменение кредитной ставки банками находится в жесткой зависимости от учетной ставки НБУ. А все постановления НБУ, относящиеся к его полномочиям, по Закону «О Национальном банке Украины» обязательны для исполнения всеми банками. К тому же согласно Гражданском кодексу Украины изменение или расторжение договора возможно лишь по согласию сторон и в той же форме, что и сам договор (т.е. письменно). Причем величина процентной ставки – основное условие договора.

Отсутствие дополнительного письменного соглашения об изменении ставки не дает банкам права начислять дополнительные повышенные проценты, а обычное уведомление банка не имеет юридических последствий для заемщика. Принуждение же заемщика к перезаключению договора на более жестких условиях нарушает Закон «О защите прав потребителей» и Гражданский кодекс. Ну и так далее. Однако банки и кредитные союзы пользуются тем, что, как правило, заемщики юридически слабо подкованы и боятся судов как черт ладана. К тому же во многих подписанных договорах займа заранее оговорено право изменять процентную ставку «в связи с изменением конъюнктуры рынка денежных ресурсов» или «в случае регулярного невыполнения клиентом условий кредитного договора», поэтому банки благополучно игнорировали все законодательные нормы, запрещающие им в одностороннем порядке повышать проценты по кредитам.

После того как явление повышения процентных ставок по взятым кредитам в Украине приняло повальный характер, власти были вынуждены вмешаться. Тем более что почти везде за рубежом правительства активно вмешивались в подобные ситуации и становились на сторону заемщиков.

Результатом такого вмешательства в Украине стали изменения в Закон «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс, внесенные Верховной Радой в декабре 2008 года. Они фактически напрямую запретили банкам в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам, даже если в подписанном с клиентом договоре они и оговорили себе такое право. Согласно принятым поправкам все договоры, заключенные после 22 декабря 2008 года, подпадали под запрет на одностороннее повышение процентов. Те же договоры, которые были заключены до этой даты, новыми законами не регулировались.

Там все оставалось как и прежде. Примечательно, что о кредитных союзах, которые также кредитуют граждан, в новых поправках не было сказано вообще ни слова. Так продолжалось еще год.

Новые правила для старых игр

Только на исходе января 2010 года Верховная Рада окончательно закрыла этот вопрос, приняв новый Закон «О внесении изменений в Закон Украины «О финансовых услугах», который 4 февраля подписал Виктор Ющенко.

Основной особенностью данного закона является то, что он распространяется не только на банки, но вообще на все финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием в той или иной форме. Вполне естественно в этот список попали и кредитные союзы. Таким образом, всем финансовым учреждениям в Украине отныне запрещено в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и другие платежи по уже выданным кредитам.

Кроме того, новый закон также запрещает финансовым учреждениям требовать от заемщиков досрочного погашения невыплаченной части долга по кредиту. Также запрещено в одностороннем порядке разрывать кредитные договоры в случае, если заемщик не согласен с предложением банка или кредитного союза увеличить проценты по выданному кредиту или любой другой платеж, который зафиксирован в кредитном договоре или графике погашения долга.

Но самое важное, в законе устанавливается, что новые нормы применяются ко всем без исключения кредитным договорам, которые были подписаны ранее или продолжают действовать после вступления в силу закона. То есть, говоря проще, новый закон устанавливает, что банкам и кредитным союзам нельзя без согласия заемщика менять процентные ставки и другие условия кредитного договора, даже если он был заключен ранее принятого закона. Т.е. норма рапространяется на все без исключения кредитные договоры (!).

Это было похоже на второй подарок заемщикам. Первый состоялся два месяца назад, когда Виктор Ющенко подписал еще один Закон - «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса». Этот закон ввел мораторий на принудительное выселение заемщика из занимаемого им

жилья до 2011 года при условии, что он своевременно платит проценты по ипотечному кредиту (или с максимальной просрочкой не более двух месяцев).

Преждевременная радость

Впрочем, безудержный восторг заемщиков, попавших в кабалу к банкам и кредитным союзам, может оказаться слегка преждевременным по обоим пунктам. «Общим нормам права противоречит идея о том, что закон будет действовать задним числом, то есть распространяться на уже подписанные кредитные договоры, - считает старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Роман Марченко. - Даже Конституция говорит, что новое законодательство не должно распространяться на предыдущие правоотношения. Но, как показывает практика, наш законодатель может принять все что угодно. Другое дело, как к этому будут относиться суды. Да и Конституционный суд может признать закон неконституционным на этом основании».

Что же касается запрета на принудительное выселение заемщика из занимаемого им жилья, то Минюст уже издал приказ о внесении изменений в Инструкцию о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины. Этими изменениями предусмотрено, что исполнительная надпись на ипотечном договоре, который предусматривает удовлетворение требования ипотекодержателя по основному обязательству (включая уплату процентов, неустойки, основной суммы долга и любое увеличение этой суммы, которое было предусмотрено условиями основного обязательства), может совершаться нотариусом при условии представления ипотекодержателем документов, достаточных для установления бесспорности задолженности и просрочки выполнения основного обязательства.

Таким образом, исполнительную надпись можно будет делать и до момента окончания срока основного обязательства и ипотечного договора, и это только ускорит процесс взыскания бесспорной задолженности…

Взять проценты… наперед

Само собой, банкиры от нововведений не в восторге. Причем банковские эксперты в один голос говорят, что запрет на изменение ставок по кредитам приведет к значительному повышению рисков среднесрочного и особенно долгосрочного кредитования. Ведь на самом деле финансовым учреждениям практически невозможно предсказать, как будет меняться стоимость денег на кредитном рынке в течение 5-7, а тем более 20 лет. Но по закону изменять ставки по выданным кредитам (в т.ч. автомобильным и ипотечным) нельзя. Поэтому банки фактически уже начали включать свои риски за несколько лет вперед в кредитные ставки.

Так, только с 1 по 5 февраля 2010 года (т.е. сразу же после принятия закона о запрете на одностороннее повышение процентов) произошел заметный всплеск средних процентных ставок по всем видам кредитов.

В частности, ставка на автокредиты вышла на уровень 22-37% годовых (в зависимости от срока кредита, марки машины и размера аванса). Ипотечные кредиты после принятия закона вышли на уровень 20-30% годовых, а потребительские кредиты с учетом всех комиссий - на 53-62% годовых.

Впрочем, для перестраховки финансовые учреждения (в частности банки) уже готовят кампании по переподписанию кредитных договоров с заемщиками. В новых договорах будет заложена т.н. плавающая процентная ставка. Кроме того, вероятным сценарием нивелирования законодательных ограничений, скорее всего, станет и введение ежемесячной или ежеквартальной комиссии за обслуживание кредитной линии.

Ну а пока заемщики финансовых учреждений раздумывают, радоваться им нововведениям или печалиться, серьезно обеспокоились вкладчики. Судя по всему, в Украине в 2010 году началась кампания по ликвидации «хромых» банков. Так, 5 января Нацбанк принял решение о ликвидации «Украинской финансовой группы», 19 января - «Восточно-Европейского банка», а 21 января принял решение забрать лицензии и начать ликвидацию Укрпромбанка и Ипобанка. Эксперты считают, что к этой «группе в полосатых купальниках» в ближайшее время присоединятся Трансбанк, «БИГ Энергия» и «Днистер». Временные администраторы этих банков фактически начали выставлять на аукционы свои долги. Это верный признак близкой ликвидации.

Параллельно с этим Кабмин планирует попросить у Госфинуслуг дать ему список кредитных союзов, которые нуждаются в государственной поддержке.

Предполагается, что правительство сможет выделить им финансирование в 1 млрд. грн. Если вспомнить, что ранее Госфинуслуг разработала для кредитных союзов своего рода рекомендации на тему «как избежать банкротства», то можно признать, что у вкладчиков кредитных союзов есть масса поводов для беспокойства. Как, впрочем, и у заемщиков.